農(nóng)業(yè)保險

前言 2024年中央一號文件發(fā)布，這是全國人民的大事，更是農(nóng)業(yè)戰(zhàn)線的頭等大事。中央一號文件對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略強力推進，也推動著與農(nóng)業(yè)風險保障密切相關的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，表明了在新的一年里中央的政策導向和新著力點。 2024年中央一號文件對農(nóng)業(yè)保險有一整段文字表述:“擴大完全成本保險和種植收入保險政策實施范圍，實現(xiàn)三大主糧全國覆蓋、大豆有序擴面。鼓勵地方發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險。推進農(nóng)業(yè)保險精準投保理賠，做到應賠盡賠。完善巨災保險制度。”根據(jù)筆者的學習和理解，文件強調(diào)了新的政策著力點。

目錄

擴大完全成本保險和種植收入保險實施范圍

第一，擴大完全成本保險和種植收入保險實施范圍

第一，擴大完全成本保險和種植收入保險實施范圍我國政策性農(nóng)業(yè)保險，從“物化成本保險”升級為“完全成本保險”，是2007年以來政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的一個重要節(jié)點。此前，所有政策性農(nóng)業(yè)保險的險種，都實行“低保額、廣覆蓋”政策，提供保險金額只有畝均收益40%左右的“物化成本保險”，難以解決參保農(nóng)戶災后恢復再生產(chǎn)的需要。完全成本保險將保險保障水平在“物化成本保險”的基礎上大大提高了。如果試驗和推行完全成本保險和收入保險是在“提標”，那么逐步擴大成本覆蓋面就是一步一個腳印地“擴面”，讓普惠政策金融政策惠及更多的農(nóng)戶。這兩三年在政府財政預算吃緊條件下，財政撥出專項資金在三大糧食作物的完全成本擴面上著力:2020年開始在6省24個縣試點，2021年擴大到13個糧食主產(chǎn)省500個產(chǎn)糧大縣，2022年實現(xiàn)主產(chǎn)省826個產(chǎn)糧大縣全覆蓋。2023年再次擴大到全國所有的產(chǎn)糧大縣，約有1000多個產(chǎn)糧大縣的農(nóng)戶可以受益。

第一，擴大完全成本保險和種植收入保險實施范圍2022年水稻、小麥和玉米完全成本和種植收入保險的畝均保額分別為1097.27元(河北，1500元/畝;湖南，900元/畝)、931.67元(江蘇、河南，1000元/畝;黑龍江，628元/畝)和853.47元(江蘇，1000元/畝;河北、四川，800元/畝)，是“物化成本保險”保險金額的2-2.5倍。這個保險金額大多省份達到畝收益的80%，受到農(nóng)戶的普遍歡迎。根據(jù)2024年中央一號文件精神，2024年三大糧食作物完全成本要擴大到全國所有省份，惠及所有種植戶，不僅僅是為“產(chǎn)糧大縣”提供。只要是種植三大作物的農(nóng)戶，都可以投保，“高保障”不再是那些產(chǎn)糧大縣的專利。這是加大財政支持力度的一個重要動作，也是所有種植三大糧食作物的農(nóng)戶所盼望的。不僅如此，其他種植養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)保險，也要逐步開展“完全成本保險”。這也是一個“大動作”。當然，因為標的太多，財政預算有限，不可能一蹴而就，一下子滿足所有農(nóng)戶的種植作物和養(yǎng)殖畜禽風險保障水平升級的需求。但是路開出來了，接下去會穩(wěn)步推進。

第一，擴大完全成本保險和種植收入保險實施范圍大豆是我國農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的巨大短板。我國一年需要1.1億噸大豆，每年自己只能生產(chǎn)2000多萬噸。2023年我國的產(chǎn)量是2084萬噸(國家統(tǒng)計局2023年12月11日發(fā)布)，而據(jù)海關統(tǒng)計，2023年1-11月國內(nèi)大豆進口糧食9189萬噸。從我國的市場來看，國內(nèi)生產(chǎn)缺口很大。國家的戰(zhàn)略和方針很明確，那就是努力提高大豆的自給水平，逐步減少對國際市場的依賴。為了鼓勵適宜地區(qū)農(nóng)戶種植大豆，國家采取了增加大豆種植直補等措施，提高大豆保險金額，充分保障種植大豆農(nóng)戶的風險補償水平也是一項重要措施。要進一步擴大大豆完全成本保險的范圍。根據(jù)2024年中央一號文件精神，大豆完全成本保險要“有序擴面”。財政和農(nóng)業(yè)主管部門也會根據(jù)該精神作出擴面的規(guī)劃和保險補貼資金的安排。

第一，擴大完全成本保險和種植收入保險實施范圍收入保險近幾年試點也在積極進行。因為收入保險比較特殊和復雜，保險產(chǎn)品開發(fā)方向和主體、產(chǎn)品精算定價方法和模型、經(jīng)營和操作管理模式等問題尚在探討和摸索之中。近幾年試點的表現(xiàn)差異比較大，有的試點效果尚可，有的出現(xiàn)虧損。因此，各地各公司對于收入保險的試點都比較謹慎。筆者認為，在法律依據(jù)等問題沒有很好解決之前，收入保險在我國不可能像完全成本保險般快速和大規(guī)模推行。應該加強收入保險試點的經(jīng)驗總結和研討，以便獲得更多的中國經(jīng)驗，創(chuàng)造出有特色的中國模式，為普遍和穩(wěn)步推廣奠定基礎。

鼓勵地方發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險

第二，鼓勵地方發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險中央財政支持的農(nóng)業(yè)保險有17類、20多種農(nóng)林牧生產(chǎn)標的，但地方特色的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品無論標的和險種數(shù)量巨大，包括蔬菜、瓜果、淡水和海水養(yǎng)殖產(chǎn)品，牛羊雞鴨等養(yǎng)殖保險產(chǎn)品，都是不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)品，對當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮和農(nóng)戶增收有重要意義。這也是當?shù)剜l(xiāng)村振興的重要抓手。所以，2024年中央一號文件再次強調(diào)“鼓勵地方發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險”有很強的針對性和導向性。當然，地方發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險瓶頸還是錢的問題，不少省份財政預算比較緊，有實際困難。2024年中央一號文件的指示有兩方面含義:第一，各省雖然有實際困難，但是特色農(nóng)產(chǎn)品保險不能忽視，還應該一如既往地合理安排財政預算資金，支持做好這一保險業(yè)務。第二，中央財政也安排了更多的“以獎代補資金”支持和鼓勵各地特色農(nóng)產(chǎn)品保險發(fā)展。

下大氣力做好農(nóng)業(yè)保險的承保和理賠

第三，下大氣力做好農(nóng)業(yè)保險的承保和理賠2024年中央一號文件強調(diào)“推進農(nóng)業(yè)保險精準投保理賠，做到應賠盡賠”，此系農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營和管理問題，值得重視。這些年，我國的農(nóng)業(yè)保險市場規(guī)模擴張很快。增長速度很快，但發(fā)展質量難以符合政策制定的目標和要求。特別是在承保和理賠這兩個最重要的環(huán)節(jié)上存在的問題還是很多。中央一號文件給農(nóng)險行業(yè)提出了新題目，就是必須要在精準承保和精準理賠上進一步下功夫，堅決做到應賠盡賠，必須讓政策性農(nóng)業(yè)保險達到政策的目標。

第三，下大氣力做好農(nóng)業(yè)保險的承保和理賠農(nóng)業(yè)保險要做到精準承保、精準理賠、應賠盡賠，需要解決若干問題。在制度層面，需要進一步規(guī)范承保規(guī)則和條件，需要政府提供準確信息，并進行費率的差異化分區(qū)等，還要對理賠規(guī)則進一步細化。在公司層面，要拒絕粗放發(fā)展，必須在基礎建設方面下功夫，做任何一類業(yè)務，都要“一竿子插到底”，必須從農(nóng)戶而不是僅僅從村委會那里獲得準確的農(nóng)戶耕地、林地、畜禽和水產(chǎn)養(yǎng)殖等基本數(shù)據(jù)。同時，在災害發(fā)生后查勘定損時，必須要遵守規(guī)則，取得農(nóng)戶理解和認可。對于重大案件一定要由公司、農(nóng)戶和專業(yè)技術人員共同組成定損工作組依法依規(guī)查勘定損。在地方政府層面，必須依法依規(guī)對待和處理承保和理賠問題，不能自定規(guī)則，強迫執(zhí)行。特別是，地方政府要加快農(nóng)業(yè)保險信息平臺的建設，盡早實現(xiàn)承保、理賠一縣一張圖，一省一張圖，這些基本信息應該讓政府、各經(jīng)營公司和農(nóng)戶各方都能夠共享。有了大家共享的“高速路”，才能把“精準承保、精準理賠”落到實處，才可能真正實現(xiàn)“應賠盡賠”。

完善巨災保險制度

第四，完善巨災保險制度建立在政策性農(nóng)業(yè)保險基礎上的農(nóng)業(yè)大災保險制度，目前有兩類制度或者實施方式: 一種是以省、自治區(qū)、直轄市為單位，省級、市縣級財政出資專門建立一個農(nóng)業(yè)大災保險制度，建立相應的補償基金，該基金可以委托保險機構管理和運營。當發(fā)生大災時，用這個基金的轄區(qū)內(nèi)所有受災農(nóng)戶的財產(chǎn)損失和人身傷亡給予適當補償。補償之后的結余也都進入該基金滾存積累。 另一種是由省(或市、縣)政府為主體購買保險機構的農(nóng)業(yè)大災保險。發(fā)生農(nóng)業(yè)大災后，市縣政府用保險公司賠付資金，安排救災，并給受災農(nóng)戶的財產(chǎn)損失和人身傷亡適當補償。建立農(nóng)業(yè)大災保險制度，目標是在現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險保障水平普遍還不高、納入政策性農(nóng)業(yè)保險的標的還比較有限的條件下，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險補償標準，擴大風險責任，增加風險補償標的，盡最大可能提升農(nóng)戶的整體風險補償水平。

第四，完善巨災保險制度

農(nóng)業(yè)保險