農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

前言 2024年中央一號(hào)文件發(fā)布，這是全國(guó)人民的大事，更是農(nóng)業(yè)戰(zhàn)線的頭等大事。中央一號(hào)文件對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略強(qiáng)力推進(jìn)，也推動(dòng)著與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障密切相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，表明了在新的一年里中央的政策導(dǎo)向和新著力點(diǎn)。 2024年中央一號(hào)文件對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有一整段文字表述:“擴(kuò)大完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)政策實(shí)施范圍，實(shí)現(xiàn)三大主糧全國(guó)覆蓋、大豆有序擴(kuò)面。鼓勵(lì)地方發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠，做到應(yīng)賠盡賠。完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。”根據(jù)筆者的學(xué)習(xí)和理解，文件強(qiáng)調(diào)了新的政策著力點(diǎn)。

目錄

擴(kuò)大完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍

第一，擴(kuò)大完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍

第一，擴(kuò)大完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從“物化成本保險(xiǎn)”升級(jí)為“完全成本保險(xiǎn)”，是2007年以來(lái)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要節(jié)點(diǎn)。此前，所有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，都實(shí)行“低保額、廣覆蓋”政策，提供保險(xiǎn)金額只有畝均收益40%左右的“物化成本保險(xiǎn)”，難以解決參保農(nóng)戶災(zāi)后恢復(fù)再生產(chǎn)的需要。完全成本保險(xiǎn)將保險(xiǎn)保障水平在“物化成本保險(xiǎn)”的基礎(chǔ)上大大提高了。如果試驗(yàn)和推行完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)是在“提標(biāo)”，那么逐步擴(kuò)大成本覆蓋面就是一步一個(gè)腳印地“擴(kuò)面”，讓普惠政策金融政策惠及更多的農(nóng)戶。這兩三年在政府財(cái)政預(yù)算吃緊條件下，財(cái)政撥出專項(xiàng)資金在三大糧食作物的完全成本擴(kuò)面上著力:2020年開(kāi)始在6省24個(gè)縣試點(diǎn)，2021年擴(kuò)大到13個(gè)糧食主產(chǎn)省500個(gè)產(chǎn)糧大縣，2022年實(shí)現(xiàn)主產(chǎn)省826個(gè)產(chǎn)糧大縣全覆蓋。2023年再次擴(kuò)大到全國(guó)所有的產(chǎn)糧大縣，約有1000多個(gè)產(chǎn)糧大縣的農(nóng)戶可以受益。

第一，擴(kuò)大完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍2022年水稻、小麥和玉米完全成本和種植收入保險(xiǎn)的畝均保額分別為1097.27元(河北，1500元/畝;湖南，900元/畝)、931.67元(江蘇、河南，1000元/畝;黑龍江，628元/畝)和853.47元(江蘇，1000元/畝;河北、四川，800元/畝)，是“物化成本保險(xiǎn)”保險(xiǎn)金額的2-2.5倍。這個(gè)保險(xiǎn)金額大多省份達(dá)到畝收益的80%，受到農(nóng)戶的普遍歡迎。根據(jù)2024年中央一號(hào)文件精神，2024年三大糧食作物完全成本要擴(kuò)大到全國(guó)所有省份，惠及所有種植戶，不僅僅是為“產(chǎn)糧大縣”提供。只要是種植三大作物的農(nóng)戶，都可以投保，“高保障”不再是那些產(chǎn)糧大縣的專利。這是加大財(cái)政支持力度的一個(gè)重要?jiǎng)幼?，也是所有種植三大糧食作物的農(nóng)戶所盼望的。不僅如此，其他種植養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)保險(xiǎn)，也要逐步開(kāi)展“完全成本保險(xiǎn)”。這也是一個(gè)“大動(dòng)作”。當(dāng)然，因?yàn)闃?biāo)的太多，財(cái)政預(yù)算有限，不可能一蹴而就，一下子滿足所有農(nóng)戶的種植作物和養(yǎng)殖畜禽風(fēng)險(xiǎn)保障水平升級(jí)的需求。但是路開(kāi)出來(lái)了，接下去會(huì)穩(wěn)步推進(jìn)。

第一，擴(kuò)大完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍大豆是我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的巨大短板。我國(guó)一年需要1.1億噸大豆，每年自己只能生產(chǎn)2000多萬(wàn)噸。2023年我國(guó)的產(chǎn)量是2084萬(wàn)噸(國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2023年12月11日發(fā)布)，而據(jù)海關(guān)統(tǒng)計(jì)，2023年1-11月國(guó)內(nèi)大豆進(jìn)口糧食9189萬(wàn)噸。從我國(guó)的市場(chǎng)來(lái)看，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)缺口很大。國(guó)家的戰(zhàn)略和方針很明確，那就是努力提高大豆的自給水平，逐步減少對(duì)國(guó)際市場(chǎng)的依賴。為了鼓勵(lì)適宜地區(qū)農(nóng)戶種植大豆，國(guó)家采取了增加大豆種植直補(bǔ)等措施，提高大豆保險(xiǎn)金額，充分保障種植大豆農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償水平也是一項(xiàng)重要措施。要進(jìn)一步擴(kuò)大大豆完全成本保險(xiǎn)的范圍。根據(jù)2024年中央一號(hào)文件精神，大豆完全成本保險(xiǎn)要“有序擴(kuò)面”。財(cái)政和農(nóng)業(yè)主管部門也會(huì)根據(jù)該精神作出擴(kuò)面的規(guī)劃和保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金的安排。

第一，擴(kuò)大完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍收入保險(xiǎn)近幾年試點(diǎn)也在積極進(jìn)行。因?yàn)槭杖氡ｋU(xiǎn)比較特殊和復(fù)雜，保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方向和主體、產(chǎn)品精算定價(jià)方法和模型、經(jīng)營(yíng)和操作管理模式等問(wèn)題尚在探討和摸索之中。近幾年試點(diǎn)的表現(xiàn)差異比較大，有的試點(diǎn)效果尚可，有的出現(xiàn)虧損。因此，各地各公司對(duì)于收入保險(xiǎn)的試點(diǎn)都比較謹(jǐn)慎。筆者認(rèn)為，在法律依據(jù)等問(wèn)題沒(méi)有很好解決之前，收入保險(xiǎn)在我國(guó)不可能像完全成本保險(xiǎn)般快速和大規(guī)模推行。應(yīng)該加強(qiáng)收入保險(xiǎn)試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和研討，以便獲得更多的中國(guó)經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)造出有特色的中國(guó)模式，為普遍和穩(wěn)步推廣奠定基礎(chǔ)。

鼓勵(lì)地方發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)

第二，鼓勵(lì)地方發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)中央財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有17類、20多種農(nóng)林牧生產(chǎn)標(biāo)的，但地方特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)論標(biāo)的和險(xiǎn)種數(shù)量巨大，包括蔬菜、瓜果、淡水和海水養(yǎng)殖產(chǎn)品，牛羊雞鴨等養(yǎng)殖保險(xiǎn)產(chǎn)品，都是不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)品，對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮和農(nóng)戶增收有重要意義。這也是當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村振興的重要抓手。所以，2024年中央一號(hào)文件再次強(qiáng)調(diào)“鼓勵(lì)地方發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)”有很強(qiáng)的針對(duì)性和導(dǎo)向性。當(dāng)然，地方發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)瓶頸還是錢的問(wèn)題，不少省份財(cái)政預(yù)算比較緊，有實(shí)際困難。2024年中央一號(hào)文件的指示有兩方面含義:第一，各省雖然有實(shí)際困難，但是特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)不能忽視，還應(yīng)該一如既往地合理安排財(cái)政預(yù)算資金，支持做好這一保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第二，中央財(cái)政也安排了更多的“以獎(jiǎng)代補(bǔ)資金”支持和鼓勵(lì)各地特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)發(fā)展。

下大氣力做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保和理賠

第三，下大氣力做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保和理賠2024年中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)“推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠，做到應(yīng)賠盡賠”，此系農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和管理問(wèn)題，值得重視。這些年，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)張很快。增長(zhǎng)速度很快，但發(fā)展質(zhì)量難以符合政策制定的目標(biāo)和要求。特別是在承保和理賠這兩個(gè)最重要的環(huán)節(jié)上存在的問(wèn)題還是很多。中央一號(hào)文件給農(nóng)險(xiǎn)行業(yè)提出了新題目，就是必須要在精準(zhǔn)承保和精準(zhǔn)理賠上進(jìn)一步下功夫，堅(jiān)決做到應(yīng)賠盡賠，必須讓政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)達(dá)到政策的目標(biāo)。

第三，下大氣力做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保和理賠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要做到精準(zhǔn)承保、精準(zhǔn)理賠、應(yīng)賠盡賠，需要解決若干問(wèn)題。在制度層面，需要進(jìn)一步規(guī)范承保規(guī)則和條件，需要政府提供準(zhǔn)確信息，并進(jìn)行費(fèi)率的差異化分區(qū)等，還要對(duì)理賠規(guī)則進(jìn)一步細(xì)化。在公司層面，要拒絕粗放發(fā)展，必須在基礎(chǔ)建設(shè)方面下功夫，做任何一類業(yè)務(wù)，都要“一竿子插到底”，必須從農(nóng)戶而不是僅僅從村委會(huì)那里獲得準(zhǔn)確的農(nóng)戶耕地、林地、畜禽和水產(chǎn)養(yǎng)殖等基本數(shù)據(jù)。同時(shí)，在災(zāi)害發(fā)生后查勘定損時(shí)，必須要遵守規(guī)則，取得農(nóng)戶理解和認(rèn)可。對(duì)于重大案件一定要由公司、農(nóng)戶和專業(yè)技術(shù)人員共同組成定損工作組依法依規(guī)查勘定損。在地方政府層面，必須依法依規(guī)對(duì)待和處理承保和理賠問(wèn)題，不能自定規(guī)則，強(qiáng)迫執(zhí)行。特別是，地方政府要加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息平臺(tái)的建設(shè)，盡早實(shí)現(xiàn)承保、理賠一縣一張圖，一省一張圖，這些基本信息應(yīng)該讓政府、各經(jīng)營(yíng)公司和農(nóng)戶各方都能夠共享。有了大家共享的“高速路”，才能把“精準(zhǔn)承保、精準(zhǔn)理賠”落到實(shí)處，才可能真正實(shí)現(xiàn)“應(yīng)賠盡賠”。

完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度

第四，完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上的農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)制度，目前有兩類制度或者實(shí)施方式: 一種是以省、自治區(qū)、直轄市為單位，省級(jí)、市縣級(jí)財(cái)政出資專門建立一個(gè)農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)制度，建立相應(yīng)的補(bǔ)償基金，該基金可以委托保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理和運(yùn)營(yíng)。當(dāng)發(fā)生大災(zāi)時(shí)，用這個(gè)基金的轄區(qū)內(nèi)所有受災(zāi)農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡給予適當(dāng)補(bǔ)償。補(bǔ)償之后的結(jié)余也都進(jìn)入該基金滾存積累。 另一種是由省(或市、縣)政府為主體購(gòu)買保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)。發(fā)生農(nóng)業(yè)大災(zāi)后，市縣政府用保險(xiǎn)公司賠付資金，安排救災(zāi)，并給受災(zāi)農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡適當(dāng)補(bǔ)償。建立農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)制度，目標(biāo)是在現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平普遍還不高、納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的還比較有限的條件下，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，增加風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償標(biāo)的，盡最大可能提升農(nóng)戶的整體風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償水平。

第四，完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)